感慨良多，遭遇讥讽

图：Jocelin Carmes 昨天分享了一些1.7%-1.9%的存款选择，供大家做参考。结果却遭到了嘲讽。“为什么不考虑存美元或者投资美国股市呢？”这让我想起一句经典话：“我不想去读清华，不是因为我不喜欢。”抑或不想入职英伟达，也不是因为我愿意放弃。人总是受到各种外部限制的。

首先，跳出我们所处的环境，我们的理财选项会更加丰富。我时常关注一些来自美系和日系的理财博主，发现他们分享的内容各有特色，真是应验了“因地制宜”的说法。美系和日系在理财上有着明显的区别。美系的理财达人大多比较简单和直接，他们主张的理念往往是“定投指数基金”。比如知名的理财作家摩根·豪泽尔，他的策略便是只投资指数基金。他提到在市场波动大时保持冷静，坚持买入，这是实现长线投资成功的最佳选择。

而日系的理财理念则更注重生活的细节和节俭。他们习惯做手账来记录每一笔开支，以此来控制消费。像日本主妇使用的“信封预算法”，按照预算分配每个月的各项开支。他们更倾向于使用现金，这样在消费时会有更强烈的体验，进而更容易节省开支。换句话说，手机支付对于储蓄而言是一大挑战，因其让人感受不到消费的真实痛感。有位日本博主@有香夫妇，她时常在镜头前细心盘点自己的开销，并且为特定的支出设立分类的预算，比如人情往来和旅游，希望能通过合理的分配实现去夏威夷的梦想。

不难发现，日系理财博主们也会善加利用优惠券，对股东权益进行索取和使用，这成为了一种乐趣。尽管这只是一些表面印象，但总体上反映了不同地区文化的差异。

其次，美系的一些理财达人也倡导减少花销、增加储蓄，力求早日实现财务自由。他们在消费时似乎没有太多负罪感，常会在生活遭遇波折时，通过购物和度假来消费心理伤害。但这时美系的理财达人们却会出来提醒，说“其实不需要花那么多”，物品的累积反而可能成为束缚。而在东亚，节省是一种潜意识，生来就有的本能，几乎不需要外界的说教。欧美人要调整观念，才能学习省钱。

那么，中国的理财风格又是什么呢？过去我们对买房有强烈的执念，而未来会朝什么方向发展尚不可知。但在接下来的三五年，或许会是以还清房贷及减少负担为目标。在未来，大家都渴望无债一身轻。年轻人逐渐将生育视为一种负担，而中年人则渴望尽早领取养老金。

最后，谈及市场。美联储如期加息0.25%，沃什对此做出了鹰派发言。A股市场显得相对冷淡，没有出现明显的恐慌，也未在政策利空后出现反弹。中秋和十月的长假临近，许多人心思不再股市，而在计划未来的旅行，因此市场氛围显得有些清淡。或许十月之后会有明显的变化，猜测向好的可能性更大。有评论称恒生科技指数近期表现不佳，像是经历了一场典型的起伏。作为境外市场，美联储的加息势必给恒生带来压力。在此情形下，投资者可以选择更稳的债券，没必要无谓消耗时间在亏损中。

对于普通投资者来说，可以适当控制持仓，设定投入上限，避免一边下跌一边追补。而在构建ETF组合时，我们可以选择一些更有平衡性的宽基指数，并关注它们的历史走势，以便在面临波动时做好心理准备。例如关于红利基金，有读者提问是否适合任何时机开始定投。从超长期的角度看，这种投资方式是可行的，但由于红利近几年来上涨不少，我会倾向于进行一定程度的市场择时，跌得多了再加仓。某些ETF如红利指数在20月线附近常能获得支撑，尽管这种策略不是绝对的，有时会面临较大的市场波动。

在这市场环境下，特别是初入行的新手，可能在操作时会显得不够谨慎。因此，分享一些个人的看法，希望能给大家带来一些启示。